Durante los últimos meses se ha vivido una desaceleración en la cartera de viviendas. Pese a eso, desde el mes de noviembre se aumentaron las restricciones para créditos hipotecarios desde los $90 millones de pesos, pero ¿Qué son los créditos hipotecarios? y ¿Por qué son tan importantes?
Según la Comisión para el Mercado financiero (CMF) define a los créditos hipotecarios como un préstamo bancario a mediano o largo plazo para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales.
Este bien raíz queda en garantía del Banco, sólo para asegurar el cumplimiento del crédito. Lo que comúnmente se conoce como hipoteca. Esto quiere decir que, si no pagas el crédito, el banco actuará como acreedor pudiendo realizar una acción judicial de cobranza y podría terminar rematando de la propiedad para obtener el pago del crédito.
Requisitos para solicitar un crédito hipotecario
Los requisitos para adquirir un crédito hipotecario, van a depender de la cantidad de años que se pagará el préstamo. En la mayoría créditos a 15 años, los bancos exigen como mínimo un sueldo líquido de $2.900.000. Donde el dividendo puede llegar a los $730.000. Mientras que en el caso de los créditos hipotecarios a 20 años, se necesitaría un sueldo mínimo de $2.400.000.
Otro requisito que solicitan los bancos, es una edad mínima de 18 años y ser chileno o extranjero con residencia definitiva. Además, la persona solicitante no puede tener antecedentes de deudas comerciales. Para lo cual, debe acreditar no tener antecedentes en el registro DICOM. Por último, la antigüedad bancaria también será relevante al momento de la solicitud. Por lo general se pide un año de antigüedad como mínimo e incluso algunos bancos piden más años.
Tipos de créditos hipotecarios.
En Chile, a través de los distintos bancos e instituciones financieras podemos encontrar 3 tipos de créditos hipotecarios. Estos tipos de créditos hipotecarios dependen ciertas características del propio deudor, la capacidad de pago y las condiciones financieras.
Crédito Hipotecario con Letras de Crédito
Este es el tipo de crédito hipotecario más común y solicitado por los chilenos. Este es financiado con un instrumento que emite el banco, conocido como “letras hipotecarias”. Estas letras pueden ser transadas en la Bolsa de Valores por el banco o ser adquiridas por éste o un tercero a fin de obtener los recursos que financian el crédito. De acuerdo con las condiciones del mercado, el precio por la venta de estas letras puede variar.
Mutuo Hipotecario endosable
Este es un préstamo en pesos o unidades de fomento. Este préstamo es financiado con los recursos propios que cuenta el banco. La persona correspondiente que pide el crédito hipotecario recibirá el monto aprobado y no se generará diferencia alguna como en el caso del crédito con letras hipotecarias. A su vez, este crédito hipotecario puede ser transferido mediante endoso por parte del banco, quedando registrado en la respectiva escritura pública. Este tipo de préstamo permite al titular del contrato de pago entregarlo a terceros para su financiamiento.
Mutuo Hipotecario no endosable
El crédito hipotecario es financiado con recursos propios del banco, pero en este caso, no podrá ser transferido mediante endoso. La regulación del mismo dependerá de lo que se haya pactado con el respectivo contrato, de la Ley General de Bancos y de la Ley 18.010 referida a las operaciones de crédito de dinero.